債務整合推薦｜銀行和民間債務整合怎麼選？帶你避開高利貸陷阱！

現代社會的資金週轉需求無所不在，無論是因為創業、突發的醫療支出，或是過度消費導致的卡債累積，許多人可能同時身背多筆債務。如果債務分散在多家機構，且面臨高額的循環利息，導致本金償還速度緩慢，而債務整合或許是重獲財務自由的新選擇。本文會詳細介紹債務整合推薦管道，以及民間債務整合的差異，讓手頭較緊的你獲得喘息空間。

債務整合管道多嗎？民間債務整合又適合哪些人？

市面上的債務處理方式很多，但不是每個人都適合找銀行。銀行審核嚴格，如果你已經被銀行拒絕，就需要了解「民間債務整合」。以下會先說明什麼是債務整合，再看看哪些情況的人適合尋求民間管道協助。

先了解債務整合

債務整合的概念就是「借低還高」，當申請一筆額度夠大、利率比你現在舊債務還要低的新貸款，把原本分散在好幾家銀行、信用卡循環利息或是私人借貸的錢一次還完。這樣做的好處是能夠把所有債務一次清償，而且通常能降低每個月的月付金。如果你的信用狀況已經無法通過銀行審核，轉而向合法當舖、融資公司或代書申請這類服務，就稱為民間債務整合。

民間債務整合適合誰？

負債比過高的人

金管會規定一個人在所有金融機構的無擔保債務，不能超過平均月薪的22倍（DBR22）。如果你欠銀行的錢已經超過這個倍數，銀行基本上一定會退件，這時候就只能找不受此法規限制的民間管道。

有信用瑕疵的人

只要你曾經信用卡遲繳被強制停卡、動用到循環利息、或是常常使用預借現金，這些紀錄都會讓聯徵分數大大扣分。通常分數低於400分，或是聯徵紀錄上有呆帳，銀行就不會借錢給你，只能轉向民間債務整合申請。

無薪轉勞保的人

像是市場攤販、接案的自由工作者、SOHO族、計程車司機或工地領現人員，雖然每個月都有收入，但因為沒有固定的公司薪資轉帳證明或勞保紀錄，銀行會認定還款能力不穩定而拒絕貸款。

急需資金的人

銀行作業流程嚴謹，從申請到撥款通常需要7到14個工作天，如果你是因為支票快跳票、急需醫藥費等火燒眉毛的情況，民間債務整合通常在1到3天內就能撥款，速度會比銀行快很多。

多重債務纏身的人

身上同時有車貸、房貸、信貸，甚至還有跟親友或民間私人管道借的小額款項，多重債務最可怕的是利息計算方式不同，容易越滾越大。透過債務整合推薦，可以把複雜的債務單純化。

民間債務整合推薦管道一次看！

打開網頁搜尋，你會看到各式各樣的借貸廣告。為了保護你的財產安全，不要誤入地下錢莊的陷阱，以下將市面上常見的四種債務整合推薦管道進行整理，包含當舖、代書、融資公司與銀行，讓你清楚知道它們之間的差別。

民間債務整合推薦管道1.當舖

合法的當舖必須要有實體店面，並懸掛政府核發的許可證。當舖主要看的是抵押品的價值，而不是個人的信用分數，加上受《當舖業法》規範，可以協助處理其他高利借款，透過「轉當降息」的方式，幫你把原本利息很高的借款轉移過來，並降低利息（依法規定年息不可以超過30%），還款方式也很彈性，是信用不好的人常見的選擇。

〈延伸閱讀：公營當舖有哪些？公營當舖VS民營當舖，利率、放款速度比一比！〉

民間債務整合推薦管道2.代書貸款

代書貸款通常是指「民間信用貸款」，代書會媒合民間的金主借錢給你，審核條件雖然比銀行寬鬆，但比當舖嚴格一點，通常需要看你有沒有薪資轉帳證明或勞保。因為是無擔保借款，利率通常會比有擔保的貸款稍微高一點點。

民間債務整合推薦管道3.大型融資公司

台灣常見的融資公司有中租、裕融、和潤等上市櫃公司，規模大、制度透明，主要提供汽機車貸款或商品分期。如果你的信用有一點小瑕疵但還不算太嚴重，融資公司是介於銀行和民間之間的選擇，不過審核還是會查詢內部系統的黑名單。

民間債務整合推薦管道4.銀行信用貸款

銀行信貸是所有管道中利率最低的選擇，如果你的信用狀況良好，也沒有負債過高的問題，可以優先找銀行申請信用貸款來整合債務。但銀行的門檻高，只要有一點信用不良紀錄，過件機率就很低，且審核時間較長，不適合需要急需用錢的人。

債務整合推薦當舖「轉當降息」，解決你的債務壓力！

許多人因為一時心急，在未經查證的情況下找了非法的民間債務整合管道借錢，結果利息高得嚇人，甚至利滾利變成一筆大數字。在眾多債務整合推薦管道中，當舖的「轉當降息」是可以解決短期高利壓力的方法。

什麼是轉當降息？

轉當是指將原本抵押在A當舖的物品，轉移到B當舖進行借款，B當舖會代為清償借款人在A處的債務，並將物品轉移過來，借款人能以較低的利率還錢給B當舖。

為什麼推薦這種方式？

債務整合推薦原因1.降低利息負擔

有些不肖業者或私人放款，月息可能高達7%到9%，長期下來根本還不完。轉到合法當舖的轉當降息後，依據《當舖業法》規定，月息上限不得超過2.5%，光是利息支出的減少就非常多，讓你付出的錢更多是用來償還本金。

債務整合推薦原因2.增加週轉額度

如果你的抵押品（例如：汽車、機車、名錶、黃金等）還有剩餘價值，新的當舖在重新鑑價後，有可能願意借給你更高的金額。多出來的這筆現金，就可以拿去償還其他小筆的債務，達到民間債務整合的效果。

債務整合推薦原因3.還款彈性

很多地下錢莊會要求一次結清，還不出全額就會繼續算利息。但合法的當舖通常支援隨借隨還或分期攤還的彈性服務。這個月手頭緊可以只繳利息，下個月比較有錢的時候就多還一點本金，本金還得越多，下個月利息就越少，讓你依照自己的步調還款。

債務整合推薦原因4.保密性高

當舖借款不需要查詢聯徵紀錄，也不會上傳資料到銀行的聯徵中心。在進行民間債務整合的期間，你的銀行信用分數不會因為負債增加而被扣分，可以為將來回歸銀行貸款保留了一條生路。

找民間債務整合要注意什麼？千萬不可以交出證件給對方！

民間借貸雖然方便，但也因為市場管道多、資訊複雜，潛藏著不少風險。很多詐騙集團也會利用你想急著解決債務的心理來騙你，以下四點民間債務整合注意事項千萬要記住。

民間債務整合注意1.事前收費

當錢還沒進你的口袋時，就不能從你的口袋拿錢出去。正派的經營者在撥款前，絕對不會收取任何費用，如果對方要求你先匯款支付手續費、降息費、律師費或開辦費，請立刻停止這筆交易，這100%是詐騙。

民間債務整合注意2.不審核保證過件

如果對方標榜「來就借」、「保證過件」這種誇張的廣告，通常都是陷阱，合法的機構都需要評估風險，不可能完全不審核。這種通常是高利貸，借了之後利息會讓你還不完。

民間債務整合注意3.抵押證件正本

身分證、健保卡這類證件非常重要，在正常的借貸流程中，證件只需要提供影本審核，或是現場核對正本後就應該馬上還給借款人。千萬不要把證件正本抵押在對方那裡，以免被拿去辦理人頭門號或其他非法用途。

民間債務整合注意4.要求債務託管

詐騙集團常會騙你說要幫你「美化帳戶數據」或「代為託管債務」，要求你交出存摺正本、提款卡和密碼。一旦你交出這些東西，你的帳戶很高機率會變成詐騙集團洗錢的人頭帳戶，到時候不只借不到錢，還會變成警示帳戶的共犯，扯上法律糾紛。

結論

面對沉重的債務壓力，逃避並不是一個辦法，積極面對、找到適合的債務整合推薦管道，可以暫時解決金錢的急迫性。宏家當舖的轉當降息服務安全又快速，除了代償，還能讓您享有優惠利率和彈性的還款方式，使借款人的金錢規劃獲得大的空間。如果您有任何民間債務整合需求，歡迎立即與我們聯繫！